Krankenkasse in der Schweiz: die Dreimonatsfrist und der Prämienzuschlag
Wer in der Schweiz Wohnsitz nimmt, muss sich innert drei Monaten in der Grundversicherung versichern (KVG Artikel 3). Bei rechtzeitigem Beitritt beginnt die Versicherung am Tag der Wohnsitznahme, und ab diesem Tag zahlst Du auch die Prämie. Bei verspätetem Beitritt beginnt sie erst am Tag des Beitritts, die Lücke ist nicht gedeckt, und ohne entschuldbaren Grund kommt ein Zuschlag von 30 bis 50 Prozent der Prämie dazu, für die doppelte Dauer der Verspätung, höchstens fünf Jahre (KVV Artikel 8).
Von allen Fristen in den ersten Wochen in der Schweiz ist das die, die echtes Geld kostet, wenn Du sie verpasst. Sie ist auch die einfachste: ein Formular, bei einer Kasse Deiner Wahl, bevor die drei Monate um sind.
Die Regel in einem Satz
Wer in der Schweiz Wohnsitz nimmt, muss sich innert drei Monaten für die Krankenpflege versichern. So steht es in Artikel 3 des Krankenversicherungsgesetzes (KVG). Das gilt mit und ohne Arbeitsstelle, und die Verordnung dehnt die Pflicht auf Ausländerinnen und Ausländer mit einer Kurzaufenthalts- oder Aufenthaltsbewilligung aus, die mindestens drei Monate gültig ist.
Rechtzeitig: der Schutz gilt rückwirkend
Wer innert drei Monaten beitritt, ist ab dem Tag der Wohnsitznahme versichert (KVG Artikel 5 Absatz 1). Die Arztrechnung aus der zweiten Woche ist gedeckt, auch wenn Du die Police erst in der elften Woche unterschreibst. Die Prämie läuft ebenfalls ab diesem Tag, Warten spart also nichts.
Die Kasse wählst Du selbst, unter allen Versicherern mit einer Bewilligung für die Grundversicherung (KVG Artikel 4). Die Leistungen der Grundversicherung sind gesetzlich überall gleich, entscheidend sind Prämie, Franchise und Modell. Der Vergleich des Bundes auf priminfo.admin.ch zeigt jede Prämie für Deine Postleitzahl. Wie Du wählst, steht in unserem Ratgeber zur Krankenversicherung (auf Englisch).
Zu spät: eine Lücke, dann ein Zuschlag
Wer nach den drei Monaten beitritt, ist erst ab dem Tag des Beitritts versichert (KVG Artikel 5 Absatz 2). Was in der Lücke passiert, zahlst Du selbst.
Ist die Verspätung nicht entschuldbar, kommt ein Prämienzuschlag dazu. Die Verordnung (KVV Artikel 8) legt fest:
- 30 bis 50 Prozent der Prämie, vom Versicherer nach Deiner finanziellen Lage festgelegt.
- Erhoben für die doppelte Dauer der Verspätung, höchstens fünf Jahre.
- Weniger als 30 Prozent, wenn die Zahlung eine Notlage bedeuten würde, mit Blick auf Deine Lage und die Umstände der Verspätung.
- Kein Zuschlag, wenn eine Sozialhilfebehörde die Prämien bezahlt.
- Er bleibt Dir: Wechselst Du die Kasse, meldet die bisherige den Zuschlag, und er gilt auch bei der neuen.
Ein Beispiel für die Grössenordnung: Drei Monate zu spät bei einer Prämie von CHF 400 im Monat bedeutet einen Zuschlag von CHF 120 bis 200 im Monat, sechs Monate lang.
Drei Monate reichen. Den Zuschlag gibt es für alle, die sie verstreichen lassen.
Wenn Du gar nichts tust
Die Kantone sorgen dafür, dass alle versichert sind, und die vom Kanton bezeichnete Behörde weist Personen, die nicht rechtzeitig beitreten, einem Versicherer zu (KVG Artikel 6). Die Gemeinde kennt Dich von der Anmeldung, das Risiko ist also real. Kommt eine Zuweisung, nachdem Du Dich schon versichert hast, antworte sofort mit Deiner Versicherungsbestätigung.
Was Du diese Woche tust
- Notiere das Datum Deiner Wohnsitznahme. Ab diesem Tag laufen die drei Monate.
- Vergleiche die Prämien für Deine Postleitzahl auf priminfo.admin.ch, für Deine Altersgruppe und die Franchise, die Du tragen kannst.
- Melde Dich bei der gewählten Kasse an und bewahre die Bestätigung auf. Der Schutz beginnt am Tag Deiner Ankunft.
- Glaubst Du, dass Du befreit werden kannst (manche mit ausländischer Versicherung können es, auf Gesuch), frag früh bei der kantonalen Stelle nach, bevor die drei Monate um sind.
Später wechseln
Bist Du einmal versichert, kannst Du die Kasse auf Ende eines Kalendersemesters mit drei Monaten Kündigungsfrist wechseln, oder bei einer neuen Prämie mit einem Monat Frist auf Ende des Monats, bevor die neue Prämie gilt (KVG Artikel 7). Für eine neue Prämie ab 1. Januar muss die Kündigung also bis 30. November bei der Kasse sein.
Geprüft am 17. Oktober 2026 am Krankenversicherungsgesetz (KVG, SR 832.10, Artikel 3 bis 7) und an der Verordnung (KVV, SR 832.102, Artikel 1 und 8) auf fedlex.admin.ch. Allgemeine Information, keine Rechtsberatung für Deinen Fall.
Häufige Fragen
Ab wann laufen die drei Monate?
Ab dem Tag, an dem Du in der Schweiz Wohnsitz nimmst, bei einem hier geborenen Kind ab der Geburt. In der Praxis ist das Dein Ankunftsdatum mit der Absicht, hier zu leben, also das Datum, das Du bei der Anmeldung in der Gemeinde angibst.
Spare ich Geld, wenn ich mich erst am Ende der drei Monate anmelde?
Nein. Bei einem Beitritt innert drei Monaten beginnt die Versicherung am Tag der Wohnsitznahme, und die Prämie läuft ebenfalls ab diesem Tag. Warten bedeutet nur, dass Rechnungen aus den ersten Wochen kommen, bevor Du eine Policennummer hast.
Wie hoch ist der Zuschlag bei verspätetem Beitritt?
30 bis 50 Prozent der Prämie, vom Versicherer nach Deiner finanziellen Lage festgelegt, erhoben für die doppelte Dauer der Verspätung, höchstens fünf Jahre. Würde Dich die Zahlung in eine Notlage bringen, setzt der Versicherer weniger als 30 Prozent fest. Zahlt die Sozialhilfe Deine Prämien, gibt es keinen Zuschlag.
Was passiert, wenn ich mich gar nicht anmelde?
Die Kantone sorgen dafür, dass alle versichert sind. Die vom Kanton bezeichnete Behörde weist Personen, die sich nicht rechtzeitig versichern, einem Versicherer zu. Dann hast Du eine Kasse, die Du nicht gewählt hast, und bei unentschuldbarer Verspätung den Zuschlag dazu.
Fällt der Zuschlag weg, wenn ich die Kasse wechsle?
Nein. Die bisherige Kasse meldet ihn der neuen, und ein einmal festgelegter Zuschlag bleibt auch für spätere Versicherer verbindlich, bis seine Dauer abgelaufen ist.
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